etw

Met noodspaartegoeden kunnen huishoudens onverwachte uitgaven opvangen zonder geld van hun pensioenrekeningen af te hoeven halen, waardoor deze tegoeden behouden blijven voor de toekomst. Twee recente studies tonen aan dat het hebben en gebruiken van deze noodrekeningen huishoudens ook financieel sterker maakt, en dus in staat om meer te sparen voor hun pensioen. Dit is wellicht de reden waarom uit een nieuw onderzoek van het Aspen Institute blijkt dat zowel de particuliere sector als beleidsmakers van mening zijn dat pensioenregelingen ook een voorziening voor pensioensparen in noodgevallen moeten bevatten.

Personal Finance Tips

Intuïtief zijn sparen voor noodgevallen en pensioenen met elkaar verbonden. Mensen die in ernstige financiële moeilijkheden verkeren, zullen veel eerder stoppen met pensioensparen of er überhaupt nooit mee beginnen, vooral als zij niet beschikken over noodspaartegoeden om de problemen het hoofd te bieden. In de Verenigde Staten wordt het probleem nog verergerd door het feit dat deelnemers spaargeld gewoonlijk op elke leeftijd van een pensioenrekening kunnen opnemen. Belastingboetes en vaak ook belastinginhouding verminderen gewoonlijk het bedrag dat de spaarder ontvangt, maar deze ontmoedigen zelden opnames. De financiële noodsituatie van een Amerikaans huishouden beïnvloedt dus niet alleen het vermogen om te sparen, maar vermindert vaak ook het bestaande pensioensparen.

In een recent AARP-document hebben Jorge Sabat van de Universidad Diego Portales en Emily Gallagher van de University of Colorado, Boulder, de Survey of Income and Program Participation van het US Census Bureau gebruikt om meer dan 21.000 huishoudens met een laag tot gemiddeld inkomen te volgen gedurende vier jaar, eindigend in 2016. Uit een eerdere studie van dezelfde auteurs bleek dat liquide spaartegoeden van ten minste 2.452 dollar, ongeveer een maandinkomen, huishoudens met een laag tot modaal inkomen op een zinvolle manier kunnen beschermen tegen financiële problemen op korte termijn. Dit is een veel bescheidener spaardoel dan de vuistregel van drie tot zes maanden inkomen. Uit de studie blijkt dat besparingen ook de kans verkleinen dat huishoudens met hogere inkomens in financiële moeilijkheden komen, maar minder dramatisch omdat zij meer toegang hebben tot krediet of andere middelen.

Lifetime Financial Planning

In deze studie ontdekten Sabat en Gallagher dat huishoudens met een laag of gemiddeld inkomen die op enig moment in de onderzoeksperiode tussen 2013 en 2016 liquide spaargeld hadden van ruwweg $ 2.500, significant minder kans hadden om tot drie jaar later financiële problemen te ervaren. Als andere financiële en demografische factoren in aanmerking worden genomen, is het bereiken van deze spaarbuffer geassocieerd met een daling van 9,5 procentpunt in de kans dat een huishouden tot drie jaar later in financiële problemen komt. Bovendien hadden huishoudens met een laag of gemiddeld inkomen die op enig moment tijdens de onderzoeksperiode het spaardoel hadden bereikt, bijna twee keer zoveel kans om hun financiële welzijnsstatus te verbeteren tot een situatie met weinig problemen, vergeleken met huishoudens die het spaardoel niet hadden bereikt.

Sparen is bedoeld om te gebruiken, niet om alleen maar op een rekening te staan. Hoewel veel onderzoekers en anderen zich richten op het totale gespaarde bedrag, “zijn spaartotalen alleen geen bruikbare indicator voor het meten van spaarsucces”, aldus het Financial Security Program van het Aspen Institute. In plaats daarvan is het voortdurende proces van het opbouwen en vervolgens gebruiken van spaargeld veel belangrijker. Kortom, de waarde van het beschikbaar hebben van een spaarsaldo gaat verder dan de mogelijkheid om een noodgeval te dekken. Het voortdurende proces van opbouwen, gebruiken en weer aanvullen van spaargeld helpt gezinnen te beschermen tegen directe problemen terwijl ze op koers blijven voor hun langetermijndoelen.

De implicaties van dit onderzoek voor de financiële sector zijn even belangrijk als die voor individuele spaarders. Aanbieders van pensioenplannen die spaarrekeningen voor noodgevallen sponsoren, hetzij rechtstreeks, hetzij via een partner, maken het veel waarschijnlijker dat hun spaarders zich financieel zeker genoeg zullen voelen om meer te sparen voor hun pensioen en te blijven sparen in perioden van tegenspoed. Werkgevers hebben er ook baat bij, omdat werknemers met een noodspaarrekening productiever zijn als ze niet worden afgeleid door financiële zorgen.

Het is echter van belang hoe de rekeningen zijn gestructureerd. Een aparte calamiteitenrekening zal eerder voor dat doel worden aangehouden dan het gewoon toevoegen van meer geld aan een bestaande spaarrekening. Geld op een noodrekening zal minder snel worden uitgegeven aan een vakantie of iets dergelijks. Het is mogelijk om een noodrekening toe te voegen aan een pensioenplatform, maar het creëren van een aparte en afzonderlijke noodrekening kan gemakkelijker en nuttiger zijn voor de spaarder.

Riziv in Belgie

Het Rijksinstituut voor ziekte- en invaliditeitsverzekering (RIZIV) speelt een sleutelrol in de sociale zekerheid. Het Instituut is een overheidsinstantie die een draaischijf vormt in de gezondheidszorg en die ook een belang- rijke opdracht vervult voor arbeidsongeschikten en invaliden. Check de RIZIV voordelen via de website van mysavings.be